他想辦20年房貸 銀行卻硬給30年 網揭背後原因：風險考量

房價飆漲，民眾買房大多需要向銀行貸款，更有不少人希望能貸越長越好。但竟有網友透露，自己想申請20年房貸，結果銀行卻核給她30年，讓她很納悶「現在房貸是很喜歡貸款30年嗎？」，。

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銀行房貸硬多給10年 網友狂喊超羨慕

有網友在臉書社團「買房知識家 買房賣房攏滴+」透露，近期買房申請房貸，算過還款20年還在能力範圍內，但銀行經理卻核款30年，雖然可以提早還款，可是明明已經講了只要20年，怎麼還是核30年呢？

貼文曝光不少網友卻直呼羨慕「我會選30年，月付額變低，相對的有多餘的錢可以還本金，這不好嗎？」、「我還想要貸40年 不過鑑價沒到QQ」、「20年所省的利息錢也被通膨吃掉了，能貸越久越好」也有從事房貸核銷的銀行主管解釋「能30年房貸代表您年紀不大，房子屋齡新。攤還年限越長，站在客人立場總繳款利息更多，其實多數銀行即便綁約期內，也是可以自行大額部分還款，甚至還到欠款0元」。

升息對利息影響尚小 負債比是核貸關鍵

不過有其他網友透露，申請20年結果卻核30年可能是受到負債比影響，「會不會妳的負債比分20年算不過所以要拉到30年」、「有時候要30年是因為財力算不過負債比過高，為了降低月付金讓你貸款審核通過才做30年」、「可能是20年的，你的月付比過高，內部審核不會過，才改用30年」。

另有網友認為，現在央行進入升息循環，早點還完還是比較安全「在高利環境下並於熊市中，負債就是銀行的資產，越早繳清付出的利息越少」、「推文還在一副不會升息的樣子，等撐不住了跟美國一樣升好升滿，那些說越長越好的就突然安靜了」。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德認為，當前台灣升息幅度並不像美國一次升息3碼快，加上利息是時時變動的，整體利息增幅並不會過於龐大，雖然30年期的房貸利息確實比20年多，但民眾仍可以依照自己的進度提早還款。而不少銀行也會因為房款額度的業績壓力，鼓勵客戶貸款期限久一些，但實際還是要看銀行風險評估結果。

▼網友點出負債比是核貸關鍵，升息影響尚微。（圖／Unsplash）

房貸還款有2種  本息、本金攤還優缺點各不同

一般房貸還款可分為「本息均攤」、「本金均攤」兩種，民眾申請房貸時可自由選擇，本息均攤指在利率不變的情況下，將所有房貸利息平均分攤，每月支付的利息和本金總額固定，由於每月繳納金額固定，較容易計算現金流，是民眾較常選擇的還款方式，但也需要留意，此種還款方式的總支出相較本金較多。

本金均攤則是指按月攤還本金，另外再根據房貸總額加計利息，因此每月攤還本金固定，但利息將依據餘額計算，因此每月繳款金額皆不同，初期還款壓力較高，但後續會逐月降低，比起本息均攤的優點在於總支出利息較低。

▼網友納悶明明房貸申請20年，結果銀行卻硬給他30年。（圖／翻攝買房知識家 買房賣房攏滴+社團）

（封面圖／東森新聞）