房貸還款方式、年限怎麼選才划算？專家：「這做法」最不憂

在房價不斷上漲的年代裡，買房族的房貸壓力越來越大，再加上升息，還款金額也變多了。這時候買房族更關心的就是房貸的還款方式和貸款年限，該選擇哪種才是最適合自己的？對此，專家分析，這些都和收入有關，不過無論選擇哪種方式，都不建議提前還款。

房貸還款方式有2種 本金攤還、本息攤還

房貸還款方式一般分為本金攤還和本息攤還。「本金攤還」為每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，也就是每月還款本金額固定，而利息越來越少，如此一來借款人起初還款壓力會比較大，但隨時間增長，每月還款數也越少。「本息攤還」為貸款本金總額和利息加總，再平均分攤於還款期限的每月裡，也就是每月的還款額固定，但每月還款額的本金比重逐月遞增、利息則逐月遞減。

▼在房價不斷上漲的年代裡，買房族的房貸壓力越來越大，再加上升息，還款金額也變多了。（示意圖／翻攝自pexels）

房貸年限大致分3種 選擇與收入息息相關

而房貸還款年限通常分為20、30及40年，品嘉建設董事長胡偉良分析，還款年限的選擇其實與收入息息相關。以1000萬的房貸為例，假設以首購房貸最低利率1.81％、採本息攤還計算，月薪能有12萬以上的族群，選擇20年房貸較合適，除了能盡早回歸無債狀態，也能比30年房貸省下104萬利息。但若為月薪不足10萬的族群，還是以30或40年作為首選，每月還款數較少，也有多餘的錢生活。

胡偉良表示，無論選擇哪種還款年限都各有優缺點，還是要以自己的經濟情況去選擇，不過3種年限房貸之間相差的利息則須認真考慮，「畢竟大家的錢都不是大風刮來的，要賺這100多萬也不容易。」

按月還款最划算 錢生錢讓收益跑贏利息

不少人選完還款方式及年限後，為了盡早回復自由人身分，都會萌生提早還款的想法。對此，胡偉良則不建議提早還款，最主要的原因是房貸對銀行來說屬於優質貸款，很少會有壞賬的問題，所以銀行不會希望借款人提前還款。

另外，胡偉良也不推薦一次性還貸，尤其是以減少利息支出為目的的一次性還款。與其早早將房貸還給銀行，不如把錢拿在手裡，盡可能讓錢生錢，讓收益跑贏利息，只要積極認真地找尋，年投報率5％以上的投資產品不難找，對於具備基本理財的人而言，一直按月還款才是最划算的。

▼專家指出，房貸不要提錢繳完，不如把錢拿在手裡，盡可能讓錢生錢，讓收益跑贏利息。（示意圖／翻攝自pexels）