陶迪／你以為在理財 實則是亂花錢！「先畫靶再射箭」解鎖買房夢

文／SAND INC.執行長 Tody陶迪

十多年前我還是個小資上班族的時候，薪水3萬多元，買房是個遙不可及的夢，只要聽到「一坪30幾萬元」，就不敢再多想，倒是焦慮著要怎麼樣才能找到便宜、漂亮又離公司近的租房。

看著每個月戶頭裡剩餘的一些錢，心想應該開始學習投資理財，所以跟著同事買股票、定期定額買基金。不到一年的時間，基金大賠40%出場，股票也因為聽著別人報的明牌，根本不知道自己買的是什麼，很快也賠本不敢再玩。

因為我沒有明確的存錢目標，也不明白每一筆投資對自己財務上的實質意義，所以看起來是在理財，實則是在「亂花錢」。

▼為了存買房頭期款，會採取買股票等理財方式，實則是在亂花錢。（圖／東森財經）

不是買不起房 是需調整花錢順序

有些人喜歡說「我沒有頭期款」，是因為戶頭沒有存款，所以認為自己買不了房。有趣的是，他們每個月定期定額買股票、買基金、買儲蓄險。因為買完之後月光，於是聲稱自己沒有存款，卻沒有意識到這些資產都叫存款，可以隨時變現來湊頭期款。

有些人為自己設定的可負擔房貸，是在「不影響舒服的生活品質」之下的閒錢，不能影響每年出國玩、不能影響每月吃大餐，還要先付完車貸，往往最後所剩無幾，所以認為自己買不起房。

你也許不是真的買不起房，只是需要調整花錢的優先順序。因為本金有限，應該「集中火力」來花錢，而不是這裡投一點、那裡試一點，給自己創造投資理財的假象，卻沒有明顯的投資效益。如果買房是你人生重要的成就解鎖，就必須盤點資源，釐清花錢的輕重緩急。

▼如果買房是重要成就解鎖，就該盤點資源，釐清花錢的輕重緩急。（示意圖／取自pixabay）

先有假想目標 才有存錢動力

買房不要想著「存到頭期款」才開始規劃，而是要「先畫靶再射箭」，有了假想目標，才有動力規劃存錢、想辦法湊錢。如果要等到手上有了2、300萬元才看房，反而會因為缺乏明確目標而隨性花錢，存錢之路反而遙遙無期。先了解市場，大量練習看房，知道自己的喜好，培養價格的敏感度，當機會來臨，你才不會錯過。

其實不論是頭期款，還是每個月的房貸，關鍵都在於你每月「還剩多少」，你的用錢習慣決定了買房之路有多遙遠。

常常有人問：「月入10萬元可以買多少錢的房子」，或是「薪水5萬元可以買房嗎？」其實要回答這類問題，看的是你「每月花多少？」月入10萬元花8萬元，和月入5萬元只花1萬元，顯然還是賺5萬元的人比較有負擔能力。

▼錢存得多的人，比賺得多的人，對於買房更有負擔能力。（示意圖／EBC地產王張琬聆攝）

買房靠財務智商 現金流為理財基礎

每月剩多少，在理財角度來說，就是「現金流」的觀念，這是一切理財的基礎。當你釐清了自己每個月有多少的錢流進和流出，就能計算出可以買多少錢的房子，並且規劃頭期款如何取得。

能不能買到房子，其實跟財務智商有關，而不是收入高低。不然我們不會看到有人手握500萬元的現金卻問可以買多少錢的房子，同時卻有人月薪3萬元，靠自己成為有房一族。

所以如果你現在一團混亂，不知如何理財，請先耐心讀完這本書，或許會發現，買房沒有你想的這麼困難。

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●以上言論不代表EBC地產王 立場。

●本文摘自／《買房，也買自由：小資族的財富翻身之路》／Tody陶迪／時報出版

（封面示意圖／EBC地產王 張琬聆攝）