賀！廣志還清32年房貸 長年期貸款面對升息這樣做

知名日本漫畫、由已故漫畫家臼井儀人創作的《蠟筆小新》，角色中的爸爸野原廣志的32年房貸終於在今年8月還清了，引來許多漫畫迷道恭喜。事實上在台灣，30年期房貸逐漸成市場主流，面對升息壓力，專家指出，長遠來看，利率走低一定比走高機率高，並建議可先試算升息後可承擔的壓力水平，來評估購屋預算。

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《蠟筆小新》是許多人的童年回憶，漫畫從1990年8月開始連載，而小新爸爸野原廣志總是哀嘆還有32年房貸要付，算一算至今總算還清房貸了！包含片商木棉花在臉書粉專發文〈【速報】野原廣志終於還清房貸了!!〉，指出廣志成了一位有房有車的人生勝利組了。

威秀影城臉書粉專也發文恭喜野原家終於還清貸款，表示廣志熬了32年辛苦啦！許多網友除了道恭喜，還提問「不知道房貸漲了多少」、「確定中間沒有增貸或轉貸？」「房子炸掉的那兩次，不用貸款還錢嗎？」「升息了，廣志知道要先還完房貸」。

不過相比日本人買房揹房貸的心態感覺辛苦，信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，台灣買方選擇30年期的長房貸，是為了降低繳款壓力，所以比較不會像廣志般覺得累。

台人平均揹24年房貸　4成選長年期

事實上，根據不動產資訊平台統計，台灣人平均房貸期數年年攀升，去年第3季房貸期數創下新高，平均達287個月，年期近24年，曾敬德以20年期和30年期的比例推估，30年期房貸可能已經接近4成，顯示在高房價與低利的環境下，越來越多民眾使用30年期房貸。

▼台灣人平均房貸期數越來越長。（圖／東森新聞張琬聆攝）

以同樣月付款4.87萬元試算，利率1.6%，20年期房貸可以申貸千萬元，不過30年期則可以貸到1392萬元，無形中可多增加約392萬元的購買力，因此曾敬德表示，30年期房貸，也成為民眾增加購屋能力的重要工具，顯示長年期房貸扮演了房市助攻角色。

包括銀行在評估個人房貸負擔能力時也是重要的關鍵，舉例來說，如果月收約6萬元，20年期的1千萬元房貸，銀行會認為每月房貸佔收入比例過高而有所疑慮，但若申請30年期，就可降低每月房貸佔收入的金額，銀行端核貸過關的機率就較高。

30年期可增購屋能力　減輕月還款負擔

大家房屋企畫研究室副理郎美囡也認為，30年期雖然總繳利息高，但每月貸款負擔比20期以下輕鬆許多，由於每個家庭每月所需負擔的費用項目多，貸款利率若在低點，長年期的貸款就會是主力，各大銀行都有提供線上試算服務，建議申貸人可先至各家網站試算何種年期可讓每月負擔更輕鬆，但總繳利息不至於過高。

▼30年房貸相較20年的購買力較高，負擔也較輕。（圖／信義房屋提供）

不過面對目前升息環境，郎美囡提醒，由於諸多國家啟動升息循環抑制通膨，建議利率部分可先往上多抓1~1.5%，以此試算央行若繼續升息，能承擔的壓力水平所在。

曾敬德則認為，從過去經驗來看，利率走低一定比走高的機率還高，以自住來看，繳的利息應該還是比租屋被漲的租金感受好，如果真的擔憂升息增加負擔，就盡量有錢先還、早點還完，「少繳的利息就是賺到了。」

（封面示意圖／東森新聞張琬聆攝）