青安3.0八月上路！「新婚、育兒」額度大激增 這類人最高可貸1500萬
首購族快看！「青安3.0」8/1強勢上路 婚育家庭額度狂飆1500萬
行政院今（16日）拍板「青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案」，也就是市場關注的「青安3.0」，新制將於2026年8月1日正式上路。青安3.0不僅延續最高8成、最長40年房貸及最長5年寬限期，更針對新婚與育兒家庭提高貸款額度，其中育有未成年子女的家庭，最高可申請1500萬元青年安心成家貸款，預料將為下半年首購房市帶來新一波政策利多。
相較現行青安2.0，青安3.0可說是「一手加碼、一手設限」。新制新增年齡、所得及房屋總價門檻，讓青年購屋優惠貸款更集中在真正有自住需求的首購族；另一方面，也透過提高婚育家庭房貸額度，降低買房初期的自備款壓力。
自備款壓力大減！「一般、新婚、育兒」額度對照表：最高多拿500萬
青安3.0一般首購族的最高貸款額度維持1000萬元，結婚2年內的新婚家庭，最高可貸1200萬元；育有未成年子女的家庭，最高貸款額度則提高至1500萬元，比一般戶增加500萬元。
以購買總價1800萬元住宅為例，若銀行核准8成房貸，貸款需求約為1440萬元。過去使用青年安心成家貸款，一般戶最高只能貸1000萬元，購屋人仍須準備較高自備款；青安3.0上路後，符合育兒資格的家庭，最高1500萬元額度有機會涵蓋大部分房貸需求，自備款壓力可望明顯降低。
不過，1500萬元是政策規定的最高貸款額度，並不代表銀行一定足額核貸。公股銀行仍會依照申貸人的收入、負債比、信用紀錄、房屋鑑價及還款能力進行審核。
熟齡、高薪族注意！新增「年齡、所得」新限：算錯這公式恐少貸9年
青安3.0申請資格新增年齡、所得及房屋總價限制。年齡方面，申貸人提出青安貸款申請時，必須未滿50歲，且「申貸年齡加貸款年限」不得超過80歲。換句話說，30歲申請青安3.0，仍有機會爭取最長40年房貸；若49歲才申請，最長貸款年限原則上只能做到31年。
所得方面，申貸人本人年所得總額不得超過200萬元，採個人所得計算，不合併夫妻收入。對雙薪家庭而言，這項青年購屋貸款資格認定方式相對友善，也可避免已婚家庭因夫妻所得加總而更容易超過門檻。
買房「總價天花板」曝光！台北限3500萬內、雙北外超2000萬就出局
青安3.0另一項重大改變，是依購屋地區設定房屋總價上限。台北市房屋總價不得超過3500萬元；新北市、新竹縣及新竹市不得超過2500萬元；其餘縣市則以2000萬元為上限。
值得注意的是，青安3.0房價門檻看的是房屋買賣成交總價，不是銀行鑑價，也不是扣除自備款後的實際房貸金額。只要房屋總價超過規定，即使購屋人只打算貸款1000萬元，也無法適用青年安心成家購屋優惠貸款。
2房、小3房變超級新寵！建商推案風向變了 「這幾區」受惠最深
房市業者分析，青安3.0八月上路後，首購族買氣可能進一步集中在政策房價門檻內，尤其是低總價住宅、2房、小3房及中小坪數產品，詢問度可望升高。在台北市，3500萬元內住宅仍有一定選擇，但首購族可能更偏向小坪數住宅、屋齡較高的中古屋，或轉往新北第一環購屋。新北市及新竹縣市2500萬元的青安房價上限，則可能讓外圍重劃區、首購型新案及中古大樓受惠。
至於桃園、台中、高雄及台南等地，2000萬元內的房屋供給相對充足，加上育兒家庭最高可貸1500萬元，政策帶來的首購房貸效果可能更為明顯，中南部房市有機會較早感受到青安3.0利多。
對建商而言，未來推案除了單價，總價控制也將更加重要。房屋總價若能壓在青安3.0門檻內，就有機會吸引青年首購、婚育家庭及自住型買盤；反之，總價僅略高於政策門檻的物件，未來可能面臨較大的議價壓力。
青安3.0利率最低1.775% 前3年完整補貼
青安3.0房貸利率採取「3＋3」補貼機制。前3年維持完整利息補貼，包括公股銀行減收半碼及政府補貼1.5碼，以目前利率水準估算，一段式機動利率最低仍為1.775%。
第4年至第6年，青安3.0利息補貼將逐年減少半碼，也就是每年調升0.125個百分點，逐步回到原本貸款利率。依目前利率估算，第4年至第6年的優惠房貸利率，可能依序約為1.9%、2.025%及2.15%，實際利率仍會隨指標利率調整。
以貸款1000萬元計算，政府估計6年可減輕約22.5萬元利息負擔；新婚家庭貸款1200萬元，約可省下27萬元；育兒家庭若貸款1500萬元，6年利息優惠約達33.75萬元。
史上超有感「3+3」補貼！最低利率1.775% 最多幫你省下33萬
市場原先關注，青安3.0是否會縮短最長5年寬限期，最終政府決定維持現行制度。房貸寬限期內，購屋人原則上只需繳交利息，暫時不必償還本金，可降低交屋、裝修及育兒初期的資金壓力，對收入仍在成長階段的青年首購族及婚育家庭較有幫助。
不過，寬限期結束後，剩餘本金必須在較短時間內攤還，每月房貸支出通常會明顯增加。購屋人除了試算青安3.0前3年的優惠利率，也應同步計算第4年起利率增加，以及寬限期結束後的本息攤還金額。
5年寬限期過後怎麼辦？7/31與8/1「新舊制分水嶺」送件卡位指南
青安3.0預定自2026年8月1日起受理，申辦期間至2029年7月31日。青安2.0與青安3.0如何區分，主要是看向公股銀行提出房貸申請的日期，而不是房屋交屋日或撥款日。2026年7月31日前提出申請，原則上適用青安2.0；8月1日起提出申請，則適用青安3.0。
已申請青安2.0但尚未撥款的民眾，若符合新婚或育兒資格，可向原承貸銀行評估撤回原案，再重新申請青安3.0。不過，重新申請青年安心成家貸款，仍須重新接受銀行審核，也可能影響房屋交屋時程。購屋人不宜只看最高貸款額度，還應將交屋期限、重新送件時間、房貸利率及買賣契約付款條件一併納入考量。
青安3.0房市利多 首購與中南部市場最有感
整體來看，青安3.0並非全面放寬房貸，而是透過排富、年齡及房價門檻，讓青年安心成家貸款更精準地支持首購、自住及婚育家庭。短期內，青安3.0未必能讓全台房市全面翻紅，但可望支撐低總價住宅成交量，並帶動2房、小3房、中古屋及中南部首購市場買氣。對有實際自住需求的購屋人而言，最高1500萬元貸款額度、最低1.775%房貸利率及最長5年寬限期，確實是一項進場利多。
不過，貸款額度提高，不代表買房預算也要跟著拉滿。購屋前仍應預留育兒支出、升息、收入中斷及家庭變動的安全空間，才能真正利用青安3.0安心成家，而不是把優惠房貸變成未來40年的財務壓力。
青安 3.0 買房必備！五大核心常見疑問（FQA）
準備搶搭青安 3.0 列車了嗎？針對這次新制加入的複雜門檻，我們整理了購屋族最常卡關的 5 大關鍵疑問，幫你一次排除申貸路上的障礙！
Q1：所得限制「個人不得超過200萬」，如果是夫妻合買怎麼算？
A：只看「借款人（申貸人）」本人的個人所得！
這是政府為了避免「懲罰婚姻」特別設計的。即使夫妻兩人年收入加總為 300 萬元，只要最後出面登記並擔任主建物所有權人暨借款人的那一方，其個人所得不超過 200 萬元，就符合申請資格。因此，申貸時可以指派所得較低、但信用良好的一方作為主要借款人。
Q2：「年齡＋貸款年限不超過80」，對熟齡首購族有什麼影響？
A：年紀較大時申貸，貸款年限會被「強迫縮短」。
- 40歲申貸： $80 - 40 = 40$ 年，依然有機會爭取最長 40 年房貸。
- 45歲申貸： $80 - 45 = 35$ 年，最長只能貸 35 年。
- 49歲申貸： $80 - 49 = 31$ 年，最長只能貸 31 年。
還款年限一旦縮短，每個月的本息攤還金額就會明顯拉高，建議熟齡首購族務必提早規劃還款能力與自備款比例。
Q3：總價門檻看的是「成交價」還是「銀行鑑價」？超出 1 元都不行嗎？
A：是以合約上的「房屋買賣成交總價」為準！
新制看的是實價登錄的房屋買賣總價，不是扣掉自備款後的貸款金額，也不是銀行估出來的鑑價。
- 舉例： 台北市總價天花板為 3500 萬元。如果你看中一間成交價 3501 萬元的房子，即使你自備款成數拉高、只想跟銀行申貸 1000 萬元，依然完全無法適用青安 3.0 方案。買房議價時，請務必將總價壓在政策線內。
Q4：新婚家庭額度 1200 萬、育兒 1500 萬，可以夫妻「合貸」到這額度嗎？
A：不行！青安貸款維持「一人限貸一次、一間房一張單」。
提高額度指的是**「單一物件、單一借款人」**的貸款額度上限。只要夫妻其中一方符合新婚（結婚 2 年內）或育兒（有未成年子女）條件，由該符合資格者出面擔任借款人，即可申請最高 1200 萬或 1500 萬元的額度。不需要、也無法透過夫妻兩人雙對保來「相加」額度。
Q5：聽說青安 3.0 會加強貸後審查，被抓到「轉租」會怎麼樣？
A：一旦被查獲非自住，利息補貼會被整筆追回，且房貸條件會變差。
青安 3.0 維持極為嚴格的防炒房條款，申貸時必須簽署「自住切結書」。公股銀行在撥款後會定期進行貸後追蹤（例如調閱戶籍資料、實地抽查、清查是否有申報租賃所得稅等）。
若查到有轉租、供營業使用、或是利用人頭戶申貸等行為：
- 追回已補貼利息： 必須一次補繳先前政府與銀行補貼的差額利息。
- 重談貸款條件： 貸款成數可能被降低、寬限期當場取消，且利率直接改為一般高利房貸。
