房貸壽險都是話術？達人曝「2類型3好處」：這種人最合適

辦房貸一定要搭壽險？不少人在辦房屋貸款時，會被銀行推銷房貸壽險，雖然部分人認為這只是話術，甚至有人抱怨自己曾「被銀行拐」，對此相當不滿，不過房市達人「賣厝阿明」也點出其中好處。

「賣厝阿明」提到，若擔心自己還沒繳完房貸就離世，會留給家人高額房貸，而想賣房子但房子還有貸款，賣房程序多又複雜，到底該怎辦？為了因應這種情況，就出現了「房貸壽險」。

●房貸壽險是什麼？

房貸壽險本質上是跟房貸連結的壽險，等於房貸+壽險，有投房貸壽險的話，萬一貸款人因意外身故或失去工作能力（指遭受1～6級失能及特定傷殘），這時不用擔心，房貸壽險會先繳清房貸，有多餘理賠金再給身故人家庭。

房貸壽險有期限，可能會設定為15年、20年等，在這期間身故，房貸壽險才有辦法賠，類似「定期壽險」概念。

●如何進行？

房屋貸款人(被保險人)透過銀行，向保險公司投保；若房屋貸款人身故，保險公司先償還房貸給銀行，剩下的錢才歸還給受益人(家人等)。

●房貸壽險分哪些類型？

(1)平準型

無論貸款金額高低，壽險保額維持不變；平準型房貸壽險年保費較「遞減型」的貴，適合收入較高 （雙薪家庭）、家庭成員較多（上有父母下有兒女）、家庭責任較重的小家庭。

舉例來說；投保房貸壽險500萬，無論被保險人什麼時候身故，都理賠500萬，假設被保險人身故那年（在保險期間），貸款繳到只剩50萬未繳完，那麼被保險人家人可以拿到500（理賠金）-50（貸款）= 450萬的理賠金，家人可自行運用。

(2)遞減型

貸款金額降低，壽險保額隨著一起降低，保費較便宜，適合經濟負擔相對較沈重，像是只有先生工作的家庭(單一經濟來源）、初次購屋者、單身族、小資族；或家庭支柱本身有投保壽險的小家庭。

假設貸款繳到最後一年剩50萬未繳，房貸壽險的保障也剩50萬，這種情況下，投保人身亡後，理賠金能完全償還房貸，不會債留家人；因為這種保額遞減的額度大多是固定的，保障範圍是就未償還的房貸做理賠。

▼貸款人是家庭主要經濟來源時，可考慮辦理房貸壽險。（示意圖／pixabay）

●有什麼優缺點？

(1)保費便宜免體檢

一般定期壽險，保險公司怕帶病投保，產生道德風險，所以都嘛要體檢後，保險公司才會承保，但房貸壽險免體檢，讓體況不佳的人有機會投保，年保費通常也比一般定期壽險便宜。

(2)保費可貸款

房貸壽險保費算入房貸，假設保費30萬，銀行可一併提供貸款。

(3)房貸利率優惠

同時辦房貸跟房貸壽險，借款人還款能力提升，銀行就會評估該案為低風險貸款，因此利率有望壓低，這樣每月利息就會降低。

缺點是這定期保險，沒能期滿領回；加上理賠金會先還房貸，如果家人需要多點生活費，需要其他保險輔助或提前準備。

不過，雖然這3個優點是影響要不要投保房貸壽險的關鍵要素，但還是看自身跟家庭需求來規劃。

●與一般人身保險的差異？

 針對2者的差異，阿明特別整理表格，一目了然其中的分別。

▼（圖／賣厝阿明提供）

●提前解約可以退費嗎？

如果簽完覺得不符合需求或負擔過大等，可行使「契約撤銷權」，簽收保單十天內，向保險公司申請契約撤銷，保險公司應無條件、無息退還所繳交的保費，並且保單失效。

中途想提前解約也可以，須付解約金，通常解約金比例高，保單剩餘價值不多；不解約也不用擔心，因這保險是跟人走，不是跟房子走，之後買新房時，可將原本的房貸壽險綁新房貸壽險，還是可以繼續使用。

▼（圖／賣厝阿明提供）

（封面示意圖／pixabay）